Банки предлагают клиентам разные варианты кредитования и готовят индивидуальные предложения, но на практике получить займ не всегда бывает просто. Особенно, если кредитная история испорчена или ее вовсе нет.
Получив в банках несколько отказов, многие задумываются, как выйти из этой ситуации: обращаются в микрофинансовые организации или пытаются получить помощь в оформлении кредита — такие услуги тоже есть. Рассказываем, кто предлагает помочь в выдаче кредита и когда это легально.
Кто принимает решение о выдаче кредита
Когда банк отказывает в заявке на кредит и заемщик не понимает причину, последний может подумать, что проблема в человеческом факторе. Например, он не понравился сотруднику, который принимал заявку. Однако эксперты говорят, что современные банковские системы принятия решений максимально объективны и не основываются лишь на мнении менеджера.
«Банк — это система методик, моделей, программ и групп людей, которые принимают положительное или отрицательное решение. В большинстве современных банков решение принимают программы», — говорит соучредитель «Макс Финанс» Теодор Шошиашвили.
Могут ли помочь в получении кредита сотрудники банков
Прежде чем ответить на этот вопрос, нужно разобраться, что считать помощью. Сотрудник банка, зная требования и систему оценки заемщика, может рекомендовать, какие документы и в каком виде лучше предоставить, помочь правильно заполнить заявку. Но повлиять на решение банка напрямую, «договориться» он не может.
«Добросовестный сотрудник проконсультирует, объяснит сложные моменты в договоре и разработанных в банке внутренних документах и процедурах, поможет правильно оформить документы. Недобросовестный сотрудник может навязать дополнительные услуги, продать одну услугу под видом другой, а крайнем случае мошенническим образом присвоит полученные заемщиком кредитные средства», — говорит доктор юридических наук, профессор, финансовый юрист Диана Алексеева.
Кто или что может помочь в получении кредита
Среди посредников, помогающих в получении кредита заемщикам, много мошенников. Но есть и те, кто легально предоставляют такие услуги.
Кредитные брокеры
Кредитный брокер — это законный посредник между банком и потенциальным заемщиком. Его задача помочь в выборе оптимального кредитного предложения, в сборе и оформлении документов.
«Консультанты и кредитные брокеры знают, как работают банки, какие клиенты и какому банку более подходят, в какой банк лучше обратиться в том или ином случае. Часто брокеры имеют собственные скоринг-модели и проверяют клиента перед тем, как отправить в банк, заранее зная, на какой лимит и в каком банке может рассчитывать клиент», — объясняет Теодор Шошиашвили.
Рефинансирование в банках
Рефинансирование поможет, если у вас уже есть существенная кредитная нагрузка и именно из-за нее банки отказывают в выдаче нового кредита. В идеале ежемесячные платежи по всем кредитам и займам, включая тот, который вы надеетесь получить, не должны превышать трети вашего месячного дохода. При повышенной кредитной нагрузке банк будет опасаться, что клиент не справится с платежами в случае возникновения у него каких-либо трудностей — например, потери работы или длительной болезни.
Рефинансирование — это займ, который позволяет покрыть действующие кредитные обязательства и выплачивать задолженность на более выгодных условиях.
Частные лица
Законодательство России никак не регламентирует работу кредитных брокеров, так что с точки зрения закона частное лицо вполне может оказывать такие услуги. Однако в таком случае велика вероятность нарваться на мошенников. О законности деятельности косвенно говорит наличие юридического лица или ИП с соответствующими деятельности услугами по Общероссийскому классификатору видов экономической деятельности (ОКВЭД).
Какую помощь при оформлении кредита можно получить
Легальная помощь заключается в консультациях о том, как урегулировать проблемные ситуации. Но если вам обещают 100-процентную гарантию получения кредита, стоит насторожиться — скорее всего, это мошенники.
Помощь по выходу из черного списка
Если вам говорят, что вы попали в черный список, вероятно, речь идет либо о плохой кредитной истории и низком рейтинге, либо о списках по 115-ФЗ — закону, который регламентирует противодействие отмыванию преступных доходов и финансированию терроризма. Если вам предлагают вас оттуда просто удалить, с большой вероятностью вас обманывают.
Помощь по кредиту с просрочками
Если уже есть просрочки по кредиту, то законно вы можете только договориться с банком о рефинансировании или реструктуризации долга. Еще один вариант — оформить банкроство. Помощь тут может заключаться в сборе и подготовке документов, если причина просрочки уважительная — вы потеряли работу или серьезно заболели, но готовы в дальнейшем платить. В этом случае банк может пойти навстречу, если предоставите правильно оформленные документы. Главное, чтобы они были реальными — подделка наказуема по закону.
Помощь безработным в получении кредита
Безработный может получить кредит, если подтвердит свой доход — не работая официально, человек тоже может зарабатывать. Только вот с любого заработка нужно платить налог. Если вы этого не делаете, то вопросы будут уже у налоговой службы. Правильнее будет легализовать доход, который вы получаете — например, оформить самозанятость.
Помощь в получении кредита с плохой кредитной историей
Единственный законный способ получить кредит с плохой кредитной историей — улучшить ее. Например, найти и погасить просроченную задолженность, взять кредитную карту с небольшим лимитом, пользоваться ей и вовремя вносить платежи, тем самым увеличивая свой кредитный рейтинг и показывая добросовестность.
Законна ли помощь в получении кредита за вознаграждение
В самой работе брокеров нет ничего незаконного — консультации и помощь с документами не запрещены, если, конечно, речь не идет о подделке документов. Но, как и в любой области, есть добросовестные и недобросовестные брокеры. Так называемые «белые», «серые» и «черные» брокеры. Добросовестный брокер помогает найти клиенту подходящий банк, знает о финансовых продуктах организаций, помогает человеку подать заявки в банк и выбрать наилучший вариант.
«При обращении к различным помощникам в получении кредита за деньги высок риск попасть к мошенникам. Не нужно полагаться на собственные знания (их может оказаться недостаточно) или открытые данные в интернете (они могут оказаться недостоверными). Обратитесь перед подписанием документов к юристу по финансовым сделкам. Это позволит сберечь ваши деньги, время и нервы», — говорит Диана Алексеева.
Помимо мошенников, которые просто заберут деньги, есть еще и недобросовестные компании, которые своей «помощью» заберут у заемщика его доброе имя.
«Существуют компании, которые оформляют поддельные документы для банков, таким образом содействуя людям в получении кредита, который не был бы выдан без подобных бумаг. Поэтому при выборе брокера не стоит соглашаться на мошеннические схемы и подделку документов. Банк в конечном итоге несоответствие документов выявит, и заемщик попадет в черный список. В будущем такому клиенту будет проблематично получить кредит, даже если у него с документами все будет в порядке», — говорит генеральный директор инвестиционной компании ДИАЛОТ Егор Диашов.
Можно ли оставлять предоплату за помощь в получении кредита
Настойчивое требование предоплаты за помощь в оформлении кредита должно настораживать, однако брокеры вправе просить аванс за свои услуги. Само по себе это еще не значит, что вас хотят обмануть. Тем не менее отнестись к любой передаче денег следует серьезно — как минимум заключить договор, в котором указана сумма аванса. А еще лучше привлечь к этому юриста.
«Стоит обращать внимание на наличие юридического лица, персонала в компании, сайта, офиса. Проверить отзывы в интернете, соответствие названия компании информации на сайте и документах. Проверить наличии реального директора, выручку компании, отчисление по налогам», — советует Теодор Шошиашвили.
Кто может помочь в получении кредита: главное
- В каждом банке существует своя процедура одобрения заявок на кредит — повлиять на это извне невозможно.
- Законная помощь в получении кредита может заключаться только в консультациях — юридических или финансовых.
- Оказывать помощь в оформлении кредита могут брокеры.
- Деятельность брокеров не лицензируется, но ее законность можно проверить: обратите внимание на наличие юридического лица или ИП, почитайте отзывы и рекомендации, настаивайте на заключении договора.
- Если брокер предлагает самостоятельно решить все проблемы, то это свидетельствует о мошенничестве.
- Фальсификация документов для банка незаконна и приведет к негативным последствиям не только для брокера, но и для заемщика.
