Внешнее финансирование – одна из основных возможностей для предпринимателя развить собственное дело. Это популярная рыночная практика: услуги по кредитованию малого бизнеса в той или иной форме сегодня предлагают практически все банки России. Чтобы принять взвешенное решение об использовании заёмных средств, коммерсанту нужно знать доступные возможности и сопутствующие риски.
Подготовка к кредитованию
Многие бизнесмены недооценивают важность аналитического подхода к подбору кредита. Между тем последствия несвоевременного погашения займа могут быть гораздо хуже, чем недостаток средств. В случае нарушения заёмщиком кредитного договора банк вправе применить болезненные меры:
- начислить штрафные санкции;
- изъять залоговое имущество;
- взыскать задолженность через суд и привлечь судебных приставов, которые арестуют активы и счета фирмы.
То есть ошибка в выборе суммы и условий кредита может привести к полной приостановке бизнеса. И даже банкротство не освободит собственника от требований кредитора: ИП отвечают за коммерческие долги личным имуществом, руководители юрлиц могут быть привлечены к субсидиарной ответственности.
Вот почему важно сделать предварительные расчёты:
- сформировать бизнес-план с прогнозом по доходам и затратам;
- оценить, какую кредитную нагрузку позволит покрывать прибыль фирмы с учётом доходов владельца и 10–15 % непредвиденных расходов;
- только после этого приступить к подбору оптимального предложения по кредитованию.
Виды и условия займов для бизнеса
Линейка кредитов для малого бизнеса на сегодняшний день широка и позволяет подобрать нужный вариант с учётом бизнес-задач заёмщика. Разберёмся в основных разновидностях займов, так как в зависимости от вида кредита банки устанавливают разные базовые условия.
По целевому назначению займы делятся на следующие типы:
- Инвестиционный. Он предназначен для формирования основного капитала – закупки оборудования, недвижимости, транспортных средств и прочих активов, создающих долгосрочную платформу для бизнеса, а также ремонта или строительства таких объектов. Выдаётся, как правило, на долгий срок и на большие суммы.
- Оборотный. Это кредит, который используется для пополнения оборотных средств и покрытия текущих расходов. Более гибкий и краткосрочный, чем инвестиционный заём.
- Проектный. Цель такого кредита – долгосрочное финансирование конкретной коммерческой инициативы. Он тоже выдаётся надолго и на индивидуальных условиях.
- Овердрафт – это банковский продукт, позволяющий закрывать кассовые разрывы: заёмщик расплачивается по своим обязательствам деньгами банка, а когда на его счёт поступают средства от клиентов, они списываются в счёт уплаты долга.
- Коммерческая ипотека – это кредит под покупку недвижимого имущества, которое находится в залоге у банка до погашения займа.
Банки предлагают и другие финансовые услуги:
- рефинансирование ранее оформленных кредитов на более выгодных условиях;
- кредиты на исполнение госконтрактов;
- лизинг;
- факторинг;
- кредитные карты для бизнеса и др.
Основные типы кредитов в свою очередь предлагаются в разных формах:
- разовые займы;
- кредитные линии с лимитом (возобновляемые / невозобновляемые).
Первый вариант подходит, когда бизнесу нужно сразу пустить все заёмные средства в дело, второй – если деньги нужны периодически, а параллельно заёмщик сможет возвращать банку ранее использованные суммы.
Также кредиты малому бизнесу делятся на целевые и нецелевые. Первые встречаются чаще и выдаются на более комфортных условиях с меньшей процентной ставкой. Но взамен банк получает право контролировать целевое использование средств.
Наконец, ещё одно принципиальное отличие разных займов для малого бизнеса – требование об обеспечении. Для крупных кредитов банки обычно просят предоставить:
- залог имущества – недвижимости, оборудования, транспорта, товарных запасов и пр.;
- поручительство одного или нескольких лиц – учредителей, бенефициаров, «Корпорации МСП», фондов поддержки малых предпринимателей и т. д.
В отдельных случаях обеспечение не требуется или достаточно только поручительства. Но это не всегда хорошо: залог снижает для кредитора риски невозврата, так что при его наличии заёмщику предлагаются кредиты на лучших условиях. Однако у этой медали есть другая сторона: если предприниматель перестанет платить по займу, банк обратит взыскание на залоговое имущество.
Таким образом, при поиске кредита нужно правильно подобрать комбинацию перечисленных параметров. Кроме того, при изучении предложений важно обращать внимание на сопутствующие аспекты: требования к заёмщику, порядок подачи заявки и т. д.
Что предлагают российские банки?
Рассмотрим усреднённые условия выдачи кредитов для бизнеса от банков из топ-20 в Москве (данные актуальны на дату публикации статьи).
-
Оборотный кредит можно оформить на следующих условиях:
Срок – от 1 месяца до 5 лет (до 10 — при наличии залога).
Сумма – от 50 тыс. до 150–500 млн руб.
Процентная ставка – от 15 % годовых (выше при отсутствии залога).
Обеспечение (точная комбинация зависит от банка и условий займа):
- залог;
- поручительство от учредителей и коммерческих компаний;
- гарантии «Корпорации МСП» или других организаций по поддержке малого бизнеса.
Дополнительные требования банков:
- страхование залогового имущества;
- срок существования фирмы – в среднем не менее 6 месяцев;
- наличие статуса резидента РФ.
-
Инвестиционные займы предлагаются с такими параметрами:
Срок – до 15–25 лет.
Сумма – от 100 тыс. до 500 млн руб.
Процентная ставка – от 15 % годовых.
Обеспечение и дополнительные требования банков: аналогично оборотному кредиту.
-
Овердрафт:
Срок – до 3 лет.
Срок транша – 60–90 дней.
Сумма – от 50 тыс. до 200 млн руб. (зависит от среднемесячных оборотов бизнеса).
Процентная ставка – от 13,5 % + отдельные банки взимают комиссию за открытие в размере 1–3 %.
Обеспечение: как правило, не требуется или достаточно поручительства (бенефициаров, взаимосвязанных лиц и др.).
-
Кредит на выполнение госзаказов (в среднем до 80 % от цены контракта).
Срок – до 3 лет.
Сумма – от 5 до 50 млн руб.
Процентная ставка – определяется индивидуально + возможна комиссия за выдачу кредита.
Обеспечение: традиционные методы или залог имущественных прав по финансируемому контракту.
Дополнительные требования банков: стандартный набор + наличие у предпринимателя успешного опыта исполнения госконтрактов.
-
Коммерческая ипотека:
Срок – до 10–15 лет.
Сумма – до 1 млрд руб.
Процентная ставка – определяется индивидуально.
Первоначальный взнос – от 5 %.
Обеспечение: залог приобретаемой недвижимости + иные методы.
Дополнительные требования банков:
- страхование залогового имущества;
- расположение недвижимости в регионе присутствия кредитной организации.
Разумеется, в менее известных банках предлагаются более гибкие условия предоставления денег для малого бизнеса, так что выбор у предпринимателей есть.
Кроме того, начинающим коммерсантам стоит обратить внимание на льготные кредиты на развитие малого бизнеса, доступные благодаря госсубсидиям. Они в основном предназначены для заёмщиков из приоритетных отраслей экономики. Например, сельхозпроизводители могут рассчитывать на кредиты по ставке 1–5 %.
Ознакомиться с федеральными программами можно на сайте «Корпорации МСП», кроме того, каждый субъект разрабатывает собственные меры поддержки бизнеса.
Альтернатива кредитованию
У любого кредита, на каких бы комфортных условиях он ни предлагался, есть недостатки:
- формальное несоответствие заёмщика требованиям банка – например, по «возрастному» или географическому признаку – может стать основанием для отказа в финансировании;
- клиенту кредитной организации предоставлена низкая финансовая свобода, он вынужден брать заём на условиях банковских программ с ограничениями по суммам и срокам возврата, соблюдением требований по обеспечению и т. д.
Но в настоящее время есть альтернативный способ внешнего финансирования, лишённый названных минусов, – выпуск биржевых облигаций. Используя этот инструмент, заёмщик привлекает деньги множества инвесторов, которые приобретают его ценные бумаги, и сам задаёт основные условия: объём и срок займа, процентную ставку, гарантии для кредиторов и др. Разумеется, встречно он должен продемонстрировать свою надёжность: покупателей облигаций интересуют стабильные и перспективные предприятия с прозрачной отчётностью и положительной репутацией.
Сформировать доверие потенциальных инвесторов и обеспечить выход на рынок публичного долга помогают профессионалы – организаторы выпуска ценных бумаг. Инвестиционная компания «Диалот» сопровождает размещение облигаций на бирже под ключ и помогает привлекать деньги на развитие бизнеса на оптимальных условиях.
