Предприятия, в отличие от частных лиц, всегда берут в долг крупные суммы. А банки не готовы рисковать своими деньгами и обычно требуют гарантий возврата — чаще всего, в виде обеспечения имуществом. Производственное оборудование, недвижимость или другие ликвидные активы перейдут в собственность кредитной организации, если клиент будет не в состоянии погашать заем или просто откажется от выплат.
Но ликвидным имуществом обладают далеко не все фирмы, особенно мелкие или недавно созданные. Есть ли для них другие решения? Да, и одно из них — кредитование, не предусматривающее предоставление обеспечения. Условия выдачи подобных кредитов, в том числе суммы, период и процентные ставки, в разных банках сильно отличаются. Они зависят от политики конкретной организации и фактического состояния бизнеса клиента.
На что можно взять деньги при отсутствии обеспечения?
Программы кредитования бывают:
-
Целевые.
В этом случае заемщику придется подтвердить, что выделенные средства были потрачены именно на решение заявленных хозяйственных задач. Наиболее распространенные основания для обращения в банк за дополнительным финансированием:
- открытие бизнеса. Однако кредит на развитие бизнеса с нуля, скорее всего, не одобрят. Чтобы претендовать на получение денег, не имея залога, нужно проработать хотя бы 3 месяца. Таковы минимальные требования большинства банков для новых предприятий. Но если на начальном, самом сложном этапе фирма справилась и успешно запустила производство, то ее уже могут рассмотреть в качестве потенциального заемщика;
- пополнение оборотных средств. Временные кассовые разрывы — частая проблема небольших предприятий. В этом случае может быть оформлен кредит или кредитная линия. Выделяемая сумма и долг клиента — необременительные для банка, а значит, он может обойтись без обеспечения;
- расширение или модернизация. Заем на развитие бизнеса рассчитан на приобретение более современного оборудования, ведение новых перспективных видов деятельности, совершенствование производственного процесса и другие улучшения. В конечном итоге, эти вложения должны привести к росту прибыли и укреплению предприятия, а значит, обеспечить беспроблемное погашение долга.
-
Нецелевые.
Предполагают, что заемщику не нужно отчитываться, куда он направил полученную сумму. Главное — оплачивать всё в срок и в полном объеме. Средства могут выдаваться, например, как овердрафт — возможность по мере необходимости уходить в минус по расчетному счету.
Что учесть при кредитовании на таких условиях?
Плюсы
Предприятие ничем не рискует. Если не сможет вернуть деньги из-за внезапно возникших финансовых проблем, то не потеряет еще и имущество. Активы, переданные в залог, банк вправе продать для погашения долга заемщика, причем без решения суда и обычно по не очень выгодной для владельца цене.
Индивидуальным предпринимателям и обществам с ограниченной ответственностью, которые относятся к категории малого или среднего бизнеса, дается уникальный шанс воспользоваться льготными государственными программами. Даже без залога ставки по данным займам будут минимальными.
Минусы
Так как банк не имеет гарантий возврата своих средств, он ужесточает условия их получения:
- повышает процентную ставку. При наличии диапазона клиентам без обеспечения установят стоимость кредита по верхнему пределу;
- ограничивает сумму. Чем больше размер займа, тем больше риск. Бизнес получит меньше, чем можно было по стандартной программе кредитования;
- уменьшает срок. Долгосрочные договоры требуют максимальной защиты от финансовой неопределенности, особенно при нестабильной экономической обстановке. Если залога нет, с большой вероятностью интересы банка могут пострадать. Поэтому деньги выдаются только на несколько месяцев.
Что могут потребовать дополнительно?
Чтобы снизить риски потерь и повысить вероятность одобрения, банки иногда предлагают заявителю в качестве альтернативы найти созаемщика, поручителя или предоставить гарантию.
Некоторые кредитные организации негласно выдают средства только постоянным клиентам с открытым у них и действующим расчетным счетом. ИП или ООО, которые ожидают получения денег без залога, должны делать все для подтверждения добросовестных намерений и потенциала заявленной цели. В ряде случаев запрашивается доступ к данным, которые не входят в официальную бухгалтерскую и финансовую отчетность, или презентация проекта менеджерам банка, принимающим решение о выдаче средств.
Как оформить кредит на развитие бизнеса без залога?
- Выбрать банк, который предлагает такой продукт. Изучить и сравнить условия можно на сайтах-агрегаторах. Найти несколько подходящих вариантов. Чем больше обращений, тем выше шансы получить необходимые средства на приемлемых условиях.
- Подать заявку. Удобно, если это можно сделать онлайн, без посещения офиса.
- Предоставить запрошенные документы. Обычно в список входят устав для ООО, выписка из госреестра (для ИП — ЕГРИП, для юрлиц — ЕГРЮЛ), бухгалтерская отчетность, справки об отсутствии кредиторской задолженности, в том числе по зарплате, пенсионным начислениям и налогам.
- Выполнить другие требования (при наличии).
- Подождать одобрения и подписать договор.
Таким образом, получить деньги на ведение деятельности быстро и без передачи имущества в обеспечение, в целом, несложно для любого бизнеса. А лояльное отношение к МСП делает для них заемные средства еще более доступными. Кредиты без залога помогают как в текущей работе предприятий, так и в реализации долгосрочных планов.
