Заемные средства способны дать толчок к развитию предприятия. Но только в том случае, если распорядиться ими грамотно, в том числе заранее и внимательно просчитать все плюсы и минусы такого шага. Необходимо знать, какой именно вариант кредитования подойдет в вашем случае, какой суммы будет достаточно и когда лучше возвращать долг.
Если выбор сделан правильно, то заемные средства действительно станут серьезным трамплином для роста объемов продаж, расширения деятельности и увеличения прибыли. Для этого достаточно убедиться, что Вы будете платить за полученное финансирование меньше, чем оно принесет компании в итоге. Нельзя тратить на обслуживание кредита собственный капитал и запасы. Важно разработать стратегический план, где будут учтены имеющиеся ресурсы, риски и ожидаемый доход. Расчетный эффект должен превышать расходы по займу.
На что можно взять деньги?
На увеличение основного капитала
С помощью дополнительных средств, которые выделит банк, можно начать бизнес или масштабировать его. Деньги направляются на закупку необходимой недвижимости (зданий и других капитальных объектов), производственного оборудования, транспорта, техники и инвентаря. В дальнейшем эксплуатация данных активов принесет предприятию прибыль. Чтобы вложения окупились, потребуется достаточно большой срок и несколько циклов использования. Но обойтись без основных средств компания не сможет, не удастся выйти на целевой уровень и получить запланированный доход.
В данном случае следует брать долгосрочные кредиты или открывать кредитную линию. Это предполагает высокий уровень ответственности, так как результат будет показан нескоро, а платить проценты и погашать задолженность придется регулярно.
Для пополнения оборотного капитала
Указанные средства обеспечивают текущую работу предприятия в рамках одного цикла: выплату заработной и арендной платы, выполнение налоговых обязательств, закупку сырья, рекламу продукции. Если денег на данные цели не хватает, приобретается меньше материалов и выпускается меньше товаров. Все это приводит к падению выручки, появлению долгов перед государством и работниками, штрафам за просрочку и, как следствие, еще большим дополнительным тратам.
Спасти положение реально, если взять кредит для бизнеса. Оптимальной будет нецелевая кредитная линия или краткосрочный заем. Также подойдет факторинг. Но сначала убедитесь, что взятые средства не усугубят финансовые проблемы, а помогут закрыть временную брешь и наладить успешную деятельность.
Для закрытия кассовых разрывов
Такая ситуация складывается при временной нехватке денег на расчетном счете. Обычно причина кроется в несвоевременном поступлении оплаты от контрагентов. Но это, в свою очередь, не позволяет рассчитаться в срок с поставщиками, что грозит пенями и другими санкциями, а также испорченной деловой репутацией. Кредит станет хорошим решением проблемы для юридического лица или индивидуального предпринимателя.
Можно воспользоваться овердрафтом или запросить нужную сумму в рамках открытой кредитной линии. Удобный вариант при регулярных поставках и партнерских отношениях — факторинг, то есть возможность беспрепятственно и стабильно получать финансирование в пределах заранее одобренного лимита и по конкретному контракту.
Для крупных единоразовых приобретений
Если нужно купить недвижимость или сформировать автопарк предприятия, можно взять кредит на соответствующие цели бизнеса. Но важно помнить: актив, который был куплен на заемные средства, передается в залог банку.
Выдаются и нецелевые займы, но они обойдутся гораздо дороже, так как по ним устанавливаются завышенные процентные ставки. Если стоит четкая задача, выбирайте программу именно под нее.
Виды кредитов для бизнеса юридическим лицам и ИП
По наличию точной цели выдачи
-
Целевой.
Предприятие может получить деньги, например, на покупку недвижимости. Кроме того, предусматривается выделение финансирования под реконструкцию и ремонт зданий, под модернизацию оборудования и транспорта.
Банк строго контролирует целевое использование средств и при выявлении нарушений вправе потребовать досрочного погашения долга или применить иные санкции, обозначенные в кредитном договоре.
Если получить кредит на открытие или дальнейшее развитие бизнеса, то запрещается его тратить на такие операции как:
- снятие наличных, например, по чеку или бизнес-карте (если невозможно подтвердить их использование по согласованному назначению);
- погашение других займов (если не согласовано);
- выдача денег в долг другим предприятиям или частным лицам;
- размещение на депозите или перевод на карты;
- выплата купонного дохода или дивидендов по облигациям или акциям, соответственно;
- покупка ценных бумаг;
- вложение в уставный капитал;
- оплата недоимки по обязательным платежам в государственный бюджет (налоги, сборы, пошлины, акцизы);
- погашение векселей;
- оплата расчетных документов, предусматривающих бесспорное списание со счета;
- вложение в паевые инвестиционные фонды и т. п.
-
Нецелевой.
Многие предприятия реально нуждаются в кредитах по вполне конкретной причине — им не хватает средств на повседневную деятельность или на развитие. Без заемного финансирования решить задачи и обеспечить нормальное функционирование не получается.
Однако иногда запрашивается кредитование и без определенных намерений. Таким требованиям отвечают дополнительные, сопутствующие продукты банка, которые он разрабатывает для повышения качества сервиса и большего комфорта клиентов. Как правило, это предложения на короткий срок и на незначительную сумму. Предприятие использует подобный заем, если возникает срочная потребность в деньгах на несколько дней или недель, а оформлять заявку и полноценный кредит на бизнес не имеет смысла.
По назначению
-
Оборотный.
Заем выдается для пополнения капитала, который фирма использует для решения текущих задач. Не требует обеспечения и относится к краткосрочным.
-
Ипотека.
Покупать недвижимость по ипотечной схеме вправе и предприятия. От продукта для частных лиц такой кредит отличается более жесткими условиями и тем, что объекты должны использоваться в коммерческой деятельности: для сдачи в аренду, для размещения производства, складов, офисов и других аналогичных целей.
-
Инвестиционный.
Получить такой кредит юридическому лицу сложнее всего. Он предназначен для реализации масштабных бизнес-проектов, в том числе открытия новых филиалов или цехов. Позволяет привлечь значительные объемы финансирования под сниженные проценты и на длительные сроки. В некоторых случаях деньги выделяются государством, по специально действующим программам стимулирования экономики и отдельных, приоритетных отраслей.
Клиенты, которым выдаются подобные займы, подвергаются максимально тщательной проверке. Требуется соответствовать строгим критериям, предоставить грамотный инвестиционный план и подтвердить платежеспособность. Рассчитывать на заем может как крупный, так и малый бизнес. Небольшие общества с ограниченной ответственностью не располагают достаточными собственными ресурсами для решения амбициозных задач, а уже состоявшимся компаниям и холдингам отвлекать существенные средства из оборота просто невыгодно.
-
Рефинансирование.
Ряд банков предлагают такие продукты. Займы разрешается погашать за счет других займов, но оформленных на более привлекательных условиях и даже в другой организации.
С помощью данного механизма удается реструктуризировать задолженность и снизить кредитную нагрузку либо объединить имеющиеся кредиты в один для удобства их обслуживания.
По срокам
- Краткосрочный — до 1 года.
- Долгосрочный — свыше 1 года.
Альтернативные формы финансирования
-
Лизинг.
Банки предлагают предприятиям деньги на покупку транспортных средств, которые затем клиент оформляет в качестве залога по кредиту. Лизинговыми платежами являются выплаты по займу.
-
Факторинг.
Банк берет на себя оплату товара поставщику, а расчет от покупателя получает позднее. За услугу взимается определенный процент от сделки.
-
Независимая гарантия.
Выдается кредитной организацией как обеспечение обязательств клиента по сделке (в торгах — по заявке или контракту). Чаще всего, не надо искать поручителей или залог. Услуга предполагает перечисление денег получателю с дальнейшим погашением долга покупателем уже самому банку. По гарантиям уплачивается комиссия.
Получать заемные средства можно не только в стандартной форме — после подачи документов и принятия отдельного решения. Предусмотрены также овердрафты (разрешение на расходы по расчетному счету сверх остатка) и кредитные линии (возможность неоднократно брать деньги в пределах установленного лимита суммы и срока или повторно по одному и тому же договору).
Как определить выгодный кредит для бизнеса?
-
Выберете подходящий продукт.
Он должен быть направлен на достижение поставленной цели.
Для этого воспользуйтесь специальным онлайн-калькулятором. Введите следующие значения:
- цель или вид кредита;
- желаемая сумма;
- приемлемый срок погашения долга.
Сервис выдаст оптимальные варианты кредитования, имеющиеся в том или ином банке. Также будут предварительно рассчитаны примерная процентная ставка, общий размер выплат, ежемесячные перечисления и другие важные параметры.
-
Сравните условия по разным кредитным организациям.
Сопоставлять нужно аналогичные продукты, то есть провести расчеты на интерактивных калькуляторах всех рассматриваемых банков. Для облегчения задачи стоит воспользоваться сайтами-агрегаторами по подбору займов.
Куда обращаться за деньгами?
Запросить необходимые средства можно в любом из действующих банков с лицензией на кредитование бизнеса. Важно, чтобы предлагалась широкая линейка продуктов, было доступно рефинансирование и велась разумная ценовая политика. Имеет значение и сервис: удобство подачи заявки, скорость рассмотрения и желание идти навстречу при сложных обстоятельствах. Наиболее комфортным и быстрым является оформление займов онлайн, когда обмен информацией, взаимодействие с менеджером и даже окончательное подписание договора проходит полностью дистанционно, без посещения офиса.
Но при прочих равных условиях стоит предпочесть организацию, где открыт расчетный счет и ведется расчетно-кассовое обслуживание. Клиент уже известен, и на его проверку уходит минимум времени, к тому же иногда возможно предоставление особых скидок и льгот.
Кому выдаются кредиты?
Развивать бизнес на заемные средства могут ИП и юридические лица, АО, ООО и НКО, из Москвы, Петербурга и любого города в РФ. Но потенциальных получателей внимательно изучают специалисты банка. Должны быть соблюдены минимальные требования:
- срок деятельности — от 9–12 месяцев (займы доступны и для новых фирм, но процентная ставка для них будет выше средней по рынку или понадобится обязательная передача залога);
- место фактического нахождения — города, где открыты представительства банка (если нет онлайн-обслуживания);
- для ИП — российское гражданство и совершеннолетний возраст владельца.
Также банки обращают внимание и на другие характеристики будущего клиента:
- кредитная история, в том числе учредителей бизнеса;
- наличие среди собственников предприятия иностранцев;
- добросовестность фирмы как налогоплательщика и контрагента;
- ведение судебных разбирательств в арбитраже и количество таких дел;
- готовность предоставить дополнительную информацию: управленческую отчетность, выписки со счетов в других банках, налоговые декларации;
- фактическое финансовое положение.
Но даже если ситуация у клиента неидеальна, это не значит, что заявка на кредит для его бизнеса будет обязательно отклонена. Решения по каждому обращению принимаются в индивидуальном порядке. Шанс на заем есть у всех предприятий, но условия будут разными. Чем хуже дела, тем дороже обойдется пользование кредитом. И это обосновано. Банки сильно рискуют, выделяя средства не совсем благонадежному клиенту, поэтому компенсируют возможные убытки через высокие ставки и короткие сроки.
Профессиональное содействие бизнесу в получении выгодного финансирования оказывает инвестиционная компания Диалот. Если Вы испытываете затруднения в этом вопросе, специалисты помогут решить проблему комплексно, с учетом поставленных задач и возможностей.
