Эксперты оценили безотзывные вклады: как это работает

09.12.2022
Диашов Егор Михайлович
Генеральный директор
Оригинал
Московский Комсомолец
Эксперты оценили безотзывные вклады: как это работает

В 2023 году власти намерены предложить гражданам новый вид вкладов - безотзывные, которые не предполагают возможности полного или частичного снятия средств ранее указанного в договоре срока. Как рассказал глава комитета Госдумы по финансовому рынку Анатолий Аксаков, условия по этим вкладам будут более привлекательным, чем по обычным банковским депозитам. В частности, по ним может быть предложено полное страховое возмещение на сумму до 10 млн рублей в случае, если у банка, где такой вклад размещен, отзовут лицензию. Зачем властям понадобились такие виды сбережения и окажутся ли они востребованы у вкладчиков, «МК» выяснил у экспертов.

Право не отдавать деньги вкладчикам по их первому требованию банки хотели получить давно, но события этого года дали им на руки сразу несколько козырей. Из многолетних наблюдений за поведением потребителей известно, что при возникновении сложных ситуаций на рынке граждане первым делом стремятся забрать свои сбережения из банков, чем создают критическую ситуацию с недостатком средств на счетах. Возникает риск краха конкретного банка, а в случае паники в обществе все это способно пошатнуть стабильность всей финансовой системы.

В этом году банки пережили набеги вкладчиков дважды — после начала СВО в конце февраля, а затем в сентябре, после объявления частичной мобилизации. Оба раза Банк России предпринимал меры, чтобы вернуть деньги населения обратно в банки, и каждый раз успешно. Однако наученные горьким опытом этого года финансовые власти хотят на законодательном уровне предоставить банкам возможность открывать безотзывные вклады. «Идея безотзывных вкладов обсуждается учеными и финансистами постоянно, с момента законодательного закрепления права вкладчика-физлица в любой момент забрать деньги в банке даже со срочного вклада, пусть и с потерей процентов, — говорит доцент РЭУ им. Г.В. Плеханова Татьяна Белянчикова. — В 90-е годы, когда такая мера в законе появилась, она была вынужденной: банки «падали» часто, а системы страхования вкладов не существовало». На сегодняшний день, после серьезной «чистки» банковского сектора в середине 2010-х годов, ситуация выглядит более стабильной, и это повод снова задуматься о том, чтобы предоставить банкам и их вкладчикам право выбора в данном вопросе, подчеркнула эксперт.

Мировой опыт применения безотзывных вкладов, в принципе, положительный. Так, в Европе на таких депозитах люди копят деньги на первый взнос по ипотеке, которую позже оформляют в том же банке на льготных условиях. Процентная ставка по таким вкладам выше, чем у других депозитов, но и воспользоваться этими деньгами вкладчик может только строго после окончания его срока и лишь на целевые нужды – на приобретение жилья в кредит.

В России таких вкладов пока нет, хотя попытки ввести безотзывные варианты накоплений были. В частности, аналогичный механизм уже существовал в виде сберегательных сертификатов, но они не были популярными у соотечественников. Сейчас власти захотели пойти другим путем по целому ряду причин. «Структура срочности вкладов населения в 2022 году существенно изменилась, — объясняет появление инициативы генеральный директор инвесткомпании «Диалот» Егор Диашов. — Если в феврале текущего года средняя доля вкладов срочностью до 1 года составляла порядка 73%, то в марте доля таких вкладов выросла до 98%. Динамика была такова, что в конце февраля люди ринулись активно изымать деньги со счетов. Потом, после повышения ключевой ставки ЦБ РФ до 20%, деньги начали возвращаться обратно». В некоторых банках доходность вкладов ранней весной доходила до 24% годовых.

В настоящее время (по данным на конец октября) доля вкладов до 1 года составляла 92%, по информации ЦБ. Эти цифры говорят, что люди не хотят возвращаться к прошлому режиму сбережения средств, а экономике нужны «длинные деньги». Более того, закон гласит, что вклады физлиц имеют возможность досрочного востребования в любой момент — хоть и с потерей процентов. Цель введения безотзывных вкладов для физлиц, во-первых, удлинить фондирование для банков, чтобы они могли гарантированно иметь на своих счетах средства клиентов. Во-вторых, снизить риск того, что люди в случае каких-то форс-мажорных событий, массово придут и начнут изымать деньги, как уже много раз случалось в нашей новейшей истории. И в-третьих — получить фондирование для долгосрочных целей экономики в целом, отметил Диашов.

Как будет работать механизм безотзывного вклада на практике? Из слов Аксакова можно сделать вывод о его основных особенностях:

- Средства нельзя снять ранее установленного в договоре срока, исключение будет сделано только для ограниченного списка форс-мажорных обстоятельств.

- Вклад будет долгосрочным, минимум от 1 года, но, скорее всего, от 3 лет и далее.

- По таким депозитам будет предлагаться повышенный процент.

- Страховое возмещение будет выше установленного предела в 1,4 млн рублей, вплоть до 100 - процентного на любую сумму, или по крайней мере доходить до 10 млн рублей.

При этом есть мнение, что не все из перечисленных критериев будут привлекательны для россиян. «Не сработает «пряник» в виде предлагаемого для таких вложений повышения гарантированной государством суммы по страхованию вкладов с 1,4 млн до 10 млн. рублей, — уверен главный аналитик TeleTrade Марк Гойхман. — Для большинства владельцев вкладов и нынешние 1,4 млн рублей более чем достаточны. А те, для кого актуальны более значительные суммы вкладов, как правило, распределяют их между несколькими банками». Безотзывность может быть привлекательной в случае заметного превышения процентов над обычными депозитами. Но этот вариант тоже ограничен существующими процентными ставками по кредитам для банков, по гособлигациям, доходностям инвестпроектов и иных активных операций банков. Сейчас максимальная процентная ставка по вкладам 10 крупнейших банках составляет 7,3% , по данным ЦБ РФ. Увеличить процент по безотзывным вкладам, например, до 10-11%, что сделало бы их привлекательными, практически невозможно, поэтому вряд ли данный инструмент окажется значительно востребованным, подчеркнул аналитик.

При этом всем опрошенные эксперты отметили, что если в линейке банковских депозитов появятся еще и безотзывные вклады, то выбор программ сбережения средств у россиян расширится, что можно только приветствовать.

Отзывы
ООО «Частная пивоварня «Афанасий»
Хотим выразить благодарность за наше взаимовыгодное сотрудничество. С вашей помощью мы прошли непростой путь к нашему дебютному размещению, и благодаря вашему профессионализму и оперативному сопровождению на всех этапах эмиссии, - мы получили качественный сервис, а главное в кратчайшие сроки получили финансирование!...
Читать отзывpdf, 0.3 Мб
ООО «ПЛАЗА-Телеком»
Вендинговый бизнес
ООО «ПЛАЗА-Телеком» выражает благодарность коллективу ООО «Инвестиционная компания Диалот» за помощь в выходе на фондовый рынок. Выпуск облигаций позволил ООО «ПЛАЗА-Телеком» привлечь свободное финансирование без обременений и ковенант. ООО стало еще более узнаваемым, что позволило нам увеличить число покупателей и партнеров. Команда ООО «Диалот» - это настоящие профессионалы. Индивидуальный подхо...
Читать отзывpdf, 0.16 Мб
ООО «ТРЕЙДБЕРРИ»
Мы выражаем нашу искреннюю благодарность за вашу профессиональную и оперативную работу. Будучи эмитентом ВДО Московской биржи с пятилетней историей, мы имеем возможность экспертно оценить уровень вашей слаженной и высококвалифицированной команды на основе нашего накопленного опыта. Ваша роль в организации и успешном размещении нового выпуска биржевых облигаций была ключевой. Вы не только оказали н...
Читать отзывpdf, 0.86 Мб
ООО «ТЕХНОЛОГИЯ»
Поставка и перевозка редких газов
ООО «ТЕХНОЛОГИЯ», настоящим письмом, выражает искреннюю благодарность Вам и всему коллективу ООО ИК «Диалот» за проделанную работу в области организации размещения облигаций на Московской бирже! Благодаря высокой квалификации, профессионализму и ответственности Ваших специалистов, мы достигли высоких результатов в решении задач, поставленных перед нашей компанией, что, несомненно, сказалось на укр...
Читать отзывpdf, 0.23 Мб
АО «СПМК»
Пищевое производство
АО «СПМК» успешно сотрудничает с Вашей компанией более 2х лет и является одним из первых клиентов, кого ИК «Диалот» привел на рынок эмитентов облигаций! Благодаря совместным усилиям мы успешно выпустили и разместили облигации на 500 миллионов рублей. Благодаря привлеченным инвестициям построен новый цех по производству колбасной продукции. С помощью ИК «Диалот» мы освоили новые рыночные инструмент...
Читать отзывpdf, 0.42 Мб
ООО «РУССОЙЛ»
Федеральный поставщик светлых нефтепродуктов
Компания ООО «РуссОйл» в ноябре успешно дебютировала на московской бирже. Благодаря выпуску облигаций, ООО «РуссОйл» привлекли 200 млн руб., которые пойдут на расширение бизнеса. Облигационный займ позволил нам привлечь свободное финансирование, без обременений и ковенант. Благодаря размещению, наша компания стала узнаваемой и публичной, что благополучно сказывается на развитии бизнеса и ее дальне...
Читать отзывpdf, 0.18 Мб
АО «РКК»
Мультимодальные контейнерные перевозки
Хотим выразить благодарность за нашу долгосрочную и эффективную работу на рынке заемного капитала. Вместе с вами мы прошли долгий путь от дебюта в начале 2023 года до размещения уже 3-х выпусков биржевых облигаций общим номиналом 1 млрд рублей. Это позволило нам существенно пополнить наш парк новыми контейнерами, вагонами, тягачами, а также приобрести судно для расширения возможностей интермодальн...
Читать отзывpdf, 0.7 Мб
«Агротек»
Общество с ограниченной ответственностью
С большим удовольствием даем обратную связь о совместно проделанной работе! За это время вместе с вами мы выпустили три выпуска биржевых облигаций и готовы и дальше с Вашей помощью двигаться вперед и развиваться! Благодаря профессионализму команды ИК Диалот все наши выпуски успешно и оперативно реализованы, что дало новый толчок в развитии бизнеса группы Агротек. Получив такой успешный опыт взаимо...
Читать отзывpdf, 0.65 Мб
Вход
Восстановление пароля
Введите email указанный при регистрации. На него будет отправлен новый пароль для восстановления доступа.
Регистрация
Купить ценные бумаги
Купить ценные бумаги
Задать вопрос
Оставьте ваш номер телефона или адрес эл. почты. Наш специалист перезвонит вам в ближайшее время.
Заказать звонок
Оставьте ваш номер телефона или адрес эл. почты. Наш специалист перезвонит вам в ближайшее время.
Обращение граждан
Заполните все поля. Наш специалист перезвонит вам в ближайшее время.
Узнать объем облигационного выпуска для вашей компании
Заказать услугу
Оставьте ваш номер телефона или адрес эл. почты. Наш специалист перезвонит вам в ближайшее время.