Эксперты оценили безотзывные вклады: как это работает

В 2023 году власти намерены предложить гражданам новый вид вкладов - безотзывные, которые не предполагают возможности полного или частичного снятия средств ранее указанного в договоре срока. Как рассказал глава комитета Госдумы по финансовому рынку Анатолий Аксаков, условия по этим вкладам будут более привлекательным, чем по обычным банковским депозитам. В частности, по ним может быть предложено полное страховое возмещение на сумму до 10 млн рублей в случае, если у банка, где такой вклад размещен, отзовут лицензию. Зачем властям понадобились такие виды сбережения и окажутся ли они востребованы у вкладчиков, «МК» выяснил у экспертов.

Право не отдавать деньги вкладчикам по их первому требованию банки хотели получить давно, но события этого года дали им на руки сразу несколько козырей. Из многолетних наблюдений за поведением потребителей известно, что при возникновении сложных ситуаций на рынке граждане первым делом стремятся забрать свои сбережения из банков, чем создают критическую ситуацию с недостатком средств на счетах. Возникает риск краха конкретного банка, а в случае паники в обществе все это способно пошатнуть стабильность всей финансовой системы.

В этом году банки пережили набеги вкладчиков дважды — после начала СВО в конце февраля, а затем в сентябре, после объявления частичной мобилизации. Оба раза Банк России предпринимал меры, чтобы вернуть деньги населения обратно в банки, и каждый раз успешно. Однако наученные горьким опытом этого года финансовые власти хотят на законодательном уровне предоставить банкам возможность открывать безотзывные вклады. «Идея безотзывных вкладов обсуждается учеными и финансистами постоянно, с момента законодательного закрепления права вкладчика-физлица в любой момент забрать деньги в банке даже со срочного вклада, пусть и с потерей процентов, — говорит доцент РЭУ им. Г.В. Плеханова Татьяна Белянчикова. — В 90-е годы, когда такая мера в законе появилась, она была вынужденной: банки «падали» часто, а системы страхования вкладов не существовало». На сегодняшний день, после серьезной «чистки» банковского сектора в середине 2010-х годов, ситуация выглядит более стабильной, и это повод снова задуматься о том, чтобы предоставить банкам и их вкладчикам право выбора в данном вопросе, подчеркнула эксперт.

Мировой опыт применения безотзывных вкладов, в принципе, положительный. Так, в Европе на таких депозитах люди копят деньги на первый взнос по ипотеке, которую позже оформляют в том же банке на льготных условиях. Процентная ставка по таким вкладам выше, чем у других депозитов, но и воспользоваться этими деньгами вкладчик может только строго после окончания его срока и лишь на целевые нужды – на приобретение жилья в кредит.

В России таких вкладов пока нет, хотя попытки ввести безотзывные варианты накоплений были. В частности, аналогичный механизм уже существовал в виде сберегательных сертификатов, но они не были популярными у соотечественников. Сейчас власти захотели пойти другим путем по целому ряду причин. «Структура срочности вкладов населения в 2022 году существенно изменилась, — объясняет появление инициативы генеральный директор инвесткомпании «Диалот» Егор Диашов. — Если в феврале текущего года средняя доля вкладов срочностью до 1 года составляла порядка 73%, то в марте доля таких вкладов выросла до 98%. Динамика была такова, что в конце февраля люди ринулись активно изымать деньги со счетов. Потом, после повышения ключевой ставки ЦБ РФ до 20%, деньги начали возвращаться обратно». В некоторых банках доходность вкладов ранней весной доходила до 24% годовых.

В настоящее время (по данным на конец октября) доля вкладов до 1 года составляла 92%, по информации ЦБ. Эти цифры говорят, что люди не хотят возвращаться к прошлому режиму сбережения средств, а экономике нужны «длинные деньги». Более того, закон гласит, что вклады физлиц имеют возможность досрочного востребования в любой момент — хоть и с потерей процентов. Цель введения безотзывных вкладов для физлиц, во-первых, удлинить фондирование для банков, чтобы они могли гарантированно иметь на своих счетах средства клиентов. Во-вторых, снизить риск того, что люди в случае каких-то форс-мажорных событий, массово придут и начнут изымать деньги, как уже много раз случалось в нашей новейшей истории. И в-третьих — получить фондирование для долгосрочных целей экономики в целом, отметил Диашов.

Как будет работать механизм безотзывного вклада на практике? Из слов Аксакова можно сделать вывод о его основных особенностях:

- Средства нельзя снять ранее установленного в договоре срока, исключение будет сделано только для ограниченного списка форс-мажорных обстоятельств.

- Вклад будет долгосрочным, минимум от 1 года, но, скорее всего, от 3 лет и далее.

- По таким депозитам будет предлагаться повышенный процент.

- Страховое возмещение будет выше установленного предела в 1,4 млн рублей, вплоть до 100 - процентного на любую сумму, или по крайней мере доходить до 10 млн рублей.

При этом есть мнение, что не все из перечисленных критериев будут привлекательны для россиян. «Не сработает «пряник» в виде предлагаемого для таких вложений повышения гарантированной государством суммы по страхованию вкладов с 1,4 млн до 10 млн. рублей, — уверен главный аналитик TeleTrade Марк Гойхман. — Для большинства владельцев вкладов и нынешние 1,4 млн рублей более чем достаточны. А те, для кого актуальны более значительные суммы вкладов, как правило, распределяют их между несколькими банками». Безотзывность может быть привлекательной в случае заметного превышения процентов над обычными депозитами. Но этот вариант тоже ограничен существующими процентными ставками по кредитам для банков, по гособлигациям, доходностям инвестпроектов и иных активных операций банков. Сейчас максимальная процентная ставка по вкладам 10 крупнейших банках составляет 7,3% , по данным ЦБ РФ. Увеличить процент по безотзывным вкладам, например, до 10-11%, что сделало бы их привлекательными, практически невозможно, поэтому вряд ли данный инструмент окажется значительно востребованным, подчеркнул аналитик.

При этом всем опрошенные эксперты отметили, что если в линейке банковских депозитов появятся еще и безотзывные вклады, то выбор программ сбережения средств у россиян расширится, что можно только приветствовать.