Безотзывные вклады: длинные деньги для банков, повышенные проценты для населения

Что такое безотзывные вклады и когда их введут?

Безотзывными называют вклады, с которых нельзя частично или полностью снять деньги ранее срока, прописанного в договоре. В настоящее время вкладчики могут вернуть свои средства в любой момент, когда пожелают – правда при этом потеряют проценты. Поэтому прежде чем вводить этот вид вкладов, сначала нужно внести понятие «безотзывные вклады» в Гражданский кодекс.

По мнению главы комитета Госдумы по финансовому рынку Анатолия Аксакова, есть вероятность того, что это сделают в 2023 году: «В этом году точно нет, в 2023 году будем, конечно, внимательно смотреть, оценивать и рассчитывать».

Не совсем безотзывные?

В СМИ была информация о том, что Центральный банк обсуждает различные конфигурации безотзывного вклада для населения и допускает, что такой вид депозитов не будет на 100% гарантироваться страховкой АСВ (Агентства страхования вкладов - прим. ред.).

Директор департамента банковского регулирования и аналитики ЦБ Александр Данилов объяснил, что ситуация застопорилась на вопросе, какая сумма должна покрываться системой страхования вкладов: полный размер вклада или только его часть.

«Полный размер вклада – это немного страшновато с точки зрения финансовой стабильности», – сказал он.

С точки зрения массового вкладчика немного пугающим также является слово «безотзывные», ведь у всех бывают непредвиденные жизненные обстоятельства, когда может понадобиться снять деньги в срочном порядке.

По словам Александра Данилова, «надо соблюсти некий баланс и риски ограничить для граждан». Поэтому скорее всего планируется оставить опцию досрочного или частичного снятия средств, которая бы работала по новым критериям, в числе которых может быть досрочное снятие с уплатой неустойки банку или введение предельно допустимой суммы для снятия.

Кому нужны безотзывные вклады?

Действительно, дискуссии о безотзывных вкладах идут уже несколько последних лет, говорит директор департамента клиентского обслуживания «СДМ-Банка» Елена Волкоедова.

«По сути, подобные вклады скорее нужны банкам. Важно то, что без законодательной поддержки государства такие вклады просто не будут востребованы. По той информации, которая сейчас доступна, основной вопрос заключается в размере предельной суммы, которая будет покрываться АСВ», – полагает Волкоедова.

Директор департамента дебетовых карт и сберегательных продуктов «Банка Хоум Кредит» Игорь Кривонос говорит, что инициатива введения безотзывных депозитов обсуждается в банковском сообществе уже довольно давно.

«Такой финансовый инструмент действительно позволил бы привлекать в экономику более долгосрочные финансовые ресурсы. Кроме того, он дал бы возможность российским банкам управлять своими пассивами и активами с большей предсказуемостью на более длительном временном отрезке. Это в свою очередь оказало бы позитивное влияние на условия предоставления кредитов как физическим, так и юридическим лицам», – отмечает банкир.

Система страхования вкладов (ССВ) за годы своего существования не дала поводов для сомнений в своей надежности, поэтому при полном страховом покрытии безотзывный вклад позволит как получать привлекательный доход от размещения средств домашних хозяйств в банковском секторе, так и даст людям уверенность в их сохранности, считает Кривонос.

Источник «длинных денег»

Одним из факторов для успешного осуществления кредитными организациями кредитования структурной перестройки экономики является наличие у банков долгосрочных источников денежных средств, так называемых «длинных денег», комментирует ситуацию глава правления Ассоциации российских банков (АРБ) Олег Скворцов.

В настоящее время кредитные организации испытывают существенных недостаток таких «длинных денег», так как большинство имеющихся у них денежных средств имеют достаточно короткие сроки возврата.

«Так, например, действующее законодательство содержит норму, позволяющую вкладчику-физическому лицу в любой момент времени обратиться в банк с требованием возврата денежных средств по вкладу, независимо от срока возврата вклада, установленного договором. В свою очередь, банк обязан выдать вкладчику денежные средства по первому его требованию. Исходя их этой нормы, все денежные средства частных вкладчиков в банках могут рассматриваться как средства до востребования», – говорит эксперт.

Безотзывные вклады рассматриваются Банком России в качестве источника «длинных денег», которые могут быть использованы для кредитования банками проектов с длинными сроками реализации. Таким образом, банки и государство заинтересованы в появлении на рынке данного инструмента, считает Скворцов.

Банковской системе нужна стабильность

Генеральный директор «Инвестиционной компании ДИАЛОТ» Егор Диашов отмечает, что необходимость введения безотзывных вкладов (хотя это скорее вклады без возможности досрочного погашения) связана с тем, что на сегодняшний день 92% вкладов в банковской системе имеют срок до одного года.

«Такой баланс в сроках вкладов делает нестабильной банковскую систему. Вклады все короткие, пассивы банка получаются короткие. Активы же банка – кредиты предприятиям, физлицам, ипотека – имеют другую срочность, более длинные сроки погашения. Соответственно, когда такая большая разница между сроком активов и сроком пассивов, это может привести к определенным рискам для банковской системы. В случае, когда физлица захотят вернуть свои вклады одномоментно, это может привести к негативным последствиям для банков» – говорит эксперт.

Для того, чтобы удлинить сроки пассивов, и разрабатываются различные инструменты, в том числе вклады без права досрочного расторжения, и в этой мере ничего необычного нет, отмечает Диашов.

«Например, для юрлиц подобный инструмент работает уже давно. Есть вклады без досрочного погашения, есть с досрочным. Вклады без возможности досрочного погашения имеют большую ставку, то есть большую доходность. Соответственно, банк точно получает средства на продолжительный срок, и за то, что срок нахождения денег у банка гарантирован, готов платить большую доходность», – объясняет генеральный директор.

Возможны комбинированные продукты

Директор банковских рейтингов НРА Константин Бородулин говорит о том, что безотзывные вклады могут быть выгодны не только для банков, но и для клиентов.

Безотзывные вклады выгодны для банков с точки зрения диверсификации ресурсной базы, а также тем, что позволяют банкам получить дополнительный источник привлечения средств с фиксированными сроками погашения, отмечает эксперт. При этом при увеличении лимита на объем застрахованных средств у банков возникнет обязанность дополнительных отчисления в ССВ.

«Для клиентов введение данных вкладов расширит линейку продуктов для инвестирования своих накоплений. Кроме этого, данный вид вкладов будет интересен при условии повышенных процентов и увеличенного объема страхования в ССВ, а также более длительных сроков размещения. Бонус безотзывного вклада может начинаться от нескольких процентов, но будет сильно зависеть от возможности частичного изъятия средств, а также от того, в каком объеме данные вклады будут застрахованы в системе ССВ», – поясняет Бородулин.

Если условия размещения для вкладчиков будут детально проработаны, а статус нового типа вкладов законодательно закреплен, директор НРА расценивает введение данного инструмента положительно.

«Возможно, будут разработаны комбинированные продукты, позволяющие частично снимать сумму депозита определенное количество раз за период, при этом каждое такое снятие будет уменьшать итоговую ставку по вкладу. Либо альтернативой может являться предоставление кредитных средств под залог суммы депозита или открытие кредитной линии. Отдельно необходимо зафиксировать ситуации, когда снятие является для клиента жизненно необходимым, пусть и с потерей доли процентов», – полагает эксперт.